Los informes de crédito: Empezar con buen pie
Hoy voy a explicar cómo establecer y mejorar el historial de crédito personal en EEUU.
La clave reside en el tiempo. Roma no se construyó en un día, y los informes de crédito son tampoco. No ofrecen una visión del hoy, sino de los últimos 5 años. Por ende, hay que edificarlos. Aquí hay ciertos pasos que pueden ayudarte a establecer tu historial, de pe a pa:
El crédito genera crédito
Lo primero que necesitas hacer es –y esto tiene ironía- obtener crédito. No es fácil. Si no tienes préstamos anteriores para mostrar que eres un prestatario responsable, la mayoría de las instituciones te deniegan. Pero hay un modo de sobrepasar este obstáculo.
Muchas instituciones bancarias ofrecen tarjetas de crédito avaladas. Esto significa que ingresas una cantidad de dinero que se fija para garantizar una tarjeta de crédito. La cantidad que fijes será el límite de la tarjeta . En la Cooperativa de la OEA, la cantidad mínima para fijar una tarjeta de crédito avalada es de 1,000 dólares. Asimismo, la cooperativa ofrece créditos simples avalados del mismo modo.
Tras 60 días del uso de una de estas tarjetas, aparecerá en tu historial de crédito. Son una manera segura y fácil de establecer crédito, y te permiten hacer reservas que exijan una tarjeta de crédito.
Usar del crédito
Ahora que tienes una tarjeta de crédito, úsala. Es fácil imaginar que las tarjetas de crédito son dinero actual. Compra ahora, paga poco a poco. Y aunque es cierto, si tu meta es crear un historial de crédito, no debes usar las tarjetas de crédito como préstamos.
Lo mejor es usar estas tarjetas como si fuesen tarjetas de débito, y comprar con ellas cosas específicas en las que tienes gastos fijos cada mes. Las cuentas de restaurantes, la gasolina del coche, las tarjetas del metro, o tus cortes de pelo. Decide qué gastos quieres pagar con la tarjeta, y siempre que estos gastos nunca excedan el límite de la tarjeta puedes utilizar la tarjeta para pagar por ellos. Y pagas la cuenta por completo cada mes. Así cada mes.
Pero sin abusar
No hay cosa que peor quede un el informe de crédito que un saldo pendiente de 995 dólares en una tarjeta con un límite de 1,000, y eso mes tras mes. Para un posible prestador, eso significa que no te puedes permitir pagar la tarjeta más que lo mínimo mensual. Y si no te la puedes permitir ¿por qué te prestarían ellos más?
Nunca uses las tarjetas hasta el máximo a no ser que sea parte de un plan mensual y la vayas a saldar por completo el mes siguiente.
Pagos mínimos
Si tienes más de una tarjeta de crédito, y a veces las usas para comprar algo y pagarlo después mes a mes, acostúmbrate a pagar más del pago mínimo establecido de la factura mensual. No sólo te ahorra muchísimo dinero en intereses mensuales sobre la deuda, esto además se refleja muy positivamente en el informe de crédito.
El uso de cheques
Las redes que procesan los pagos usando cheques tienen sus propias agencias para identificar a aquellos que escriben cheques sin fondos, pero estas redes no se cruzan con las tres agencias principales de informes de crédito. Por lo tanto, si tienes acceso a un sistema de banca en línea, te conviene más usar estos sistemas de pagos electrónicos para pagar las cuentas mensuales. Son más seguros y rápidos. OAS FCU cuenta con el sistema Clic Pago para pagar facturas, y es gratis.
Pagar a tiempo
Uno de los mayores errores que se puede cometer es pagar tarde. Aunque el pago solamente haya llegado unos días tarde, o decidas hacer dos pagos el mes siguiente, siempre aparecerá en tu informe que has pagado con atraso.
Si siempre pagas a tiempo y una vez se ye olvida, o se ha perdido el cheque en el correo, ponte en contacto con la compañía y pregunta si pueden quitar la nota de pago atrasado de tu cuenta, ya que pueden comprobar que siempre pagas a tiempo. Sin embargo, ten en cuenta que ese tipo de favores los hacen solamente una vez.
Y por lo tanto, reitero que si tienes acceso a la banca en línea, te aproveches de ella para hacer los pagos mensuales ya que borra la posibilidad de que se pierda el cheque en el correo.
Si no puedes pagar a tiempo…
Si por causas inesperadas no puedes permitirse hacer un pago un mes, llama a la empresa y explica la situación. Se puede pedir una extensión; una gran parte de instituciones las permiten como excepciones. Si es una situación que se va a prolongar más de un mes, quizás sea mejor pedir una reducción temporal de los pagos, ya que las instituciones tienden a ser indulgentes para con los problemas financieros temporales.